Dans un contexte de faible inflation, les spécialistes économiques présentent souvent les avantages que tireraient les souscripteurs d’un crédit immobilier d’un remboursement par anticipation de leur crédit (c’est-à-dire d’un remboursement du crédit avant la fin de l’échéance). Il faut d’abord rappeler qu’effectivement, un emprunteur a la possibilité de rembourser son crédit immobilier par anticipation, sauf mention contraire incluse dans son contrat de crédit.

Un emprunteur peut donc rembourser son crédit par anticipation, mais quels avantages y trouve-t-il ? Pourquoi le remboursement anticipé est-il avantageux et intéressant économiquement ? Dans quelles conditions est-on certain de tirer avantage du remboursement de son crédit par anticipation ?

Avant d’entrer dans les détails des avantages d’un remboursement par anticipation, rappelons que ce type de remboursement peut être soit total (l’emprunteur rembourser tout le capital restant dû avant la fin du contrat de crédit) ou partiel (seule une partie du capital restant est remboursé).

Quels sont les avantages d’un remboursement de crédit par anticipation ? Une règle simple à retenir : si le taux d’intérêt de votre crédit immobilier est supérieur à l’augmentation du coût de la vie, c’est-à-dire supérieur au taux d’inflation, alors le remboursement anticipé de votre crédit immobilier est avantageux dans 99% des cas.

Cette même règle simple peut être exprimée schématiquement :
Si Taux Intérêt du Crédit > Taux Inflation => Remboursement anticipé avantageux

Si cette règle prévaut dans de nombreux cas pour déterminer si le remboursement d’un crédit par anticipation présente des avantages ou pas, d’autres éléments sont néanmoins à prendre en compte :
– le taux d’intérêt de votre crédit immobilier : plus il est élevé, plus le remboursement anticipé semble avantageux,
– le taux d’inflation : plus celui-ci est bas par rapport au taux de votre crédit, plus la situation est favorable au remboursement anticipé,
– la durée de votre crédit immobilier : rembourser votre crédit par anticipation sera d’autant plus intéressant que la durée de votre crédit est longue,
– les pénalités de remboursement anticipé : cet élément peut à lui seul, selon les modalités de votre contrat de crédit, réduire à néant tous les avantages d’un remboursement par anticipation. Un montant très élevé des pénalités de remboursement peut en effet annuler toutes les économies permises par un remboursement avant le terme du crédit.

Les pénalités de remboursement anticipé peuvent varier énormément d’un crédit immobilier à l’autre. Cela va dépendre, d’une part, de la négociation ou pas d’une clause sur ces pénalités lors de la souscription de votre crédit immobilier, et de la politique de votre établissement de crédit d’autre part.

Bon à savoir : votre banque ne peut vous imposer le paiement de pénalités de remboursement par anticipation dans les cas suivants : décès de l’emprunteur ou de son conjoint, ou mutation professionnelle.