Quel Crédit Choisir : Crédit Immobilier, Assurance Crédit, Prêt Immobilier

Quelle est la conséquence de la perte du triple A sur les taux de crédits immobiliers ?

Marie — Tue, 24 Jan 2012 10:50:09 +0000

La perte du triple A mi-janvier 2012, qui permettait à la France d’emprunter à bas coûts sur les marchés financiers, peut avoir à moyen terme des conséquences sur les crédits immobiliers accordés aux particuliers : en effet, la perte du triple A de la France va à terme obliger les banques à emprunter plus cher, et celles-ci risquent de répercuter cette augmentation du coût du crédit sur les prêts qu’elles accordent aux particuliers et aux entreprises.

Mais quelle est la conséquence immédiate de la perte du triple A sur les taux de crédits immobiliers, pour nous, emprunteurs particuliers ?

Il n’y aura pas de conséquence concrète immédiate, tout simplement car les marchés financiers ont depuis quelque temps déjà anticipé la baisse de notre note, que les banques ont elles aussi anticipé cette dégradation et protégé leurs marges, et car seule l’agence Standard & Poor’s a pour le moment retiré à la France son triple A. Ainsi, l’OAT 10 ans*, qui représente le taux des crédits accordés à l’Etat à long
terme, n’a pas bougé depuis la perte du triple A, et reste quasiment stable, à 3,10% environ.

*OAT 10 ans: Obligations Assimilables du Trésor, titres représentant un emprunt d’Etat à 10 ans.

La stabilité actuelle de l’OAT 10 ans exclut toute augmentation à court terme des taux de crédit immobiliers, qui vont eux aussi rester stables pour le moment.

En revanche, les banques vont peu à peu se voir contraintes d’emprunter elles-mêmes pour un coût plus élevé, et les taux de crédits immobiliers risquent donc d’augmenter légèrement. Tout dépendra majoritairement de l’évolution prochaine de l’OAT 10 ans et des politiques commerciales des établissements de crédits, qui choisiront ou pas de continuer de soutenir le crédit grâce à des taux peu élevés, ou qui répercuteront directement les augmentations éventuelles de leur propre taux de crédit.

En conclusion, la perte du triple A de la France n’a pas eu de conséquence immédiate sur l’OAT 10 ans et par conséquent pas d’effet à court terme sur les taux de crédit immobilier !

Quelles lois pour lutter contre le surendettement ?

Marie — Tue, 10 Jan 2012 08:00:56 +0000

La dernière loi mise en place par le gouvernement français pour lutter contre le surendettement et aider les personnes surendettées est la loi Lagarde. Cette loi (n° 2010-737) du 1er Juillet 2010 dite Loi Lagarde touche à l’assurance prêt, au crédit à la consommation et donc au surendettement.

Mais avant elle, d’autres lois visaient déjà à encadrer les différentes sortes de prêt pour en minimiser les dérives, à responsabiliser les acteurs impliqués dans le processus de surendettement et à en aider les victimes.

Tour d’horizon des différentes lois adoptées pour limiter le surendettement en France.

La loi contre le surendettement la plus récente est donc la Loi Lagarde, entrée en application en septembre 2012. Le volet « surendettement » de cette loi prévoit un assouplissement des procédures permettant aux personnes surendettées de s’en sortir : une banque ne peut plus clôturer les comptes bancaires d’un particulier avec pour seul motif le surendettement, et les décisions prises au sujet d’un dossier de surendettement doivent être prises dans le trimestre qui suit le dépôt du dossier à la Banque de France.

La loi Lagarde prévoit également qu’une personne surendettée ne soit plus fichée que 5 ans au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), contre 8 ans auparavant, et que les plans de surendettements soient prévus sur 8 ans au lieu de 10.

Avant la loi Lagarde, les lois Neiertz, Borloo et Chatel étaient elles aussi entrées en application dans le but d’aider les personnes surendettées à rebondir.

- La loi Neiertz : comment prévenir et régler les problèmes de surendettement ?

Cette loi fut la première, en 1989, à essayer de lutter contre le surendettement : la loi Neiertz a surtout cherché à prévenir le surendettement, via la sensibilisation et la responsabilisation des emprunteurs et des organismes de prêt, ainsi qu’à trouver des solutions aux problèmes de surendettement.

Avec la loi Neiertz sont apparues les premières procédures visant à résoudre les problèmes de surendettement : négociation entre les prêteurs et les emprunteurs endettés, dépôt d’un dossier de surendettement, procédure de redressement judiciaire… Mais c’est aussi la loi Neiertz qui est à l’origine de la création du Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).

- La loi Borloo : comment sortir du cercle vicieux du surendettement ?

L’objectif de la loi Borloo, qui date de 2004, est d’aider les personnes surendettées à ne pas s’empêtrer dans des problèmes de surendettement de plus en plus graves, en brisant le cercle vicieux du surendettement.

Pour cela, une procédure judiciaire de rétablissement personnel est créée, permettant aux personnes surendettées de voir toutes leurs dettes effacées moyennant la liquidation de leurs biens personnels. La loi Borloo tente également d’accélérer les procédures traitées par les commissions de surendettement, pour ne pas faire trainer les situations dramatiques dans lesquelles se trouvent les emprunteurs en surendettement.

- La loi Chatel : comment mieux informer les emprunteurs à propos du surendettement ?

La loi Chatel est partie du constat suivant : les emprunteurs connaissent mal les principes du crédit renouvelable, et sont donc peu conscients des risques qu’ils courent en souscrivant à ce type de crédit qui peut sembler très avantageux. L’objectif de la loi Chatel a donc été de protéger les emprunteurs du surendettement en les informant mieux au sujet des risques des crédits renouvelables.

En effet, de grandes enseignes de la grande distribution proposent des crédits renouvelables dissimulés sous la forme de cartes de fidélité offrant des facilités de paiement, qui attirent les consommateurs et les piègent en leur faisant souscrire un crédit dont ils n’ont pas conscience…C’est à ce type de crédit, source de nombreux cas de surendettement, que la Loi Chatel s’est attaquée.

Ainsi, les mesures anti surendettement de la loi Chatel ont instauré une meilleure information des consommateurs et une simplification du système de résiliation des crédits renouvelables.

C’est donc après ces 3 lois que la Loi Lagarde est entrée en application pour tenter à son tour de lutter efficacement contre le surendettement.

Comment racheter la part de son conjoint en cas de divorce ?

Marie — Fri, 06 Jan 2012 08:00:06 +0000

Parmi les options qui s‘offrent à un couple propriétaire d’un logement qui décide de divorcer, il y a le rachat de la part d’un des conjoints : un des deux époux en instance de divorce peut racheter la part de l’autre et ainsi devenir le seul propriétaire du logement. Cette opération s’appelle le rachat de soulte (la soulte correspond à la part versée au conjoint qui vend sa part du logement).

Comment se passe le rachat de la part du conjoint ? Il faut d’abord fixer le montant du rachat de Soulte, et tout dépend des circonstances du divorce : le montant du rachat de la part du conjoint peut être fixé à l’amiable, ou, si cela n’est pas possible, par un acte notarié.

Ce montant dépend de la valeur nette du logement, qui s’obtient en soustrayant au prix du logement le capital restant dû. Ensuite la valeur accordée à chaque partie est calculée, en principe selon l’apport de chaque conjoint lors de l’achat. Cette étape peut différer selon les contrats de mariage.

Une fois le montant du rachat de Soulte déterminé, le rachat de la part du conjoint peut s’effectuer rapidement : l’ex-conjoint qui rachète la part de l’autre va en général souscrire un nouveau crédit immobilier, en son seul nom, pour solder le capital restant dû du crédit du logement acheté en commun, et pour financer le versement du rachat de Soulte.

Prêt immobilier : que faire en cas de refus ?

Marie — Tue, 03 Jan 2012 14:57:00 +0000

Un contexte économique de crise comme celui que nous traversons en ce début d’année 2012 amène les organismes de prêts à durcir leurs critères d’attribution de crédit, le risque de se voir refuser un prêt immobilier est donc plus grand dans une période comme celle-ci. Quelle solution en cas de refus de prêt, que faire si la banque vous refuse votre prêt immobilier ?

Les banques étudient les dossiers de demandes de crédit avec d’autant plus d’attention que le contexte économique est dur, car elles cherchent à se prémunir contre tout risque de mensualité impayée… mais toutes les banques n’ont pas le même degré de rigueur dans leur distribution de crédits. Par conséquent, plusieurs solutions s’offrent à vous en cas de refus de prêt.

Après un refus de prêt que la banque justifie simplement en avançant que vous avez un comportement d’emprunteur trop imprudent, vous pouvez présenter votre dossier de crédit à d’autres organismes, qui seront peut-être moins stricts dans leur jugement.

Sinon, en cas de refus de votre prêt, vous pouvez peaufiner votre dossier de crédit et le re-présenter quelques mois plus tard. Il existe en effet certaines raisons de refus qu’il est possible d’identifier et de contourner :

- Ne soyez pas à découvert. Gérez vos revenus avec plus d’attentions et de rigueur, de façon à ne pas être à découvert plusieurs
mois durant. Tout découvert sur votre compte courant sera un point négatif dans votre dossier de prêt.

- Attendez d’avoir un profil professionnel stable avant de demander un prêt immobilier. Etre en CDI dans la même entreprise depuis plusieurs années sera un atout pour votre demande de prêt, car une situation professionnelle stable est un gage de sécurité pour les organismes de crédit.

- Soyez réaliste. La règle qui veut qu’un ménage ne consacre pas plus de 33% de ses revenus dans son logement est plus que jamais d’actualité en cette période d’augmentation du coût de la vie. Ne présentez pas de demande de prêt au-dessus des 30% d’endettement au risque de vous voir refuser votre prêt.

Si votre prêt immobilier vous a été refusé une première fois, essayez dans la mesure du possible d’appliquer ces trois conseils avant de retourner voir d’autres organismes de prêt pour mettre toutes les chances de votre côté.

Pour connaitre d’autres conseils pour éviter le refus de crédit, cliquez ici.

Prévisions 2012 sombres pour l’immobilier neuf

Marie — Wed, 28 Dec 2011 17:00:21 +0000

Les mécanismes incitatifs à l’achat immobilier, dont fait partie la Loi Scellier, ont permis au secteur immobilier du neuf d’enregistrer de bons chiffres en 2011, avec une augmentation de près de 20% des mises en chantier et une croissance de 28% des dépôts de permis de construire entre décembre 2010 et novembre 2011.

Mais les spécialistes de l’immobilier neuf prévoient un tout autre schéma pour 2012 : entre la hausse de la TVA sur les travaux, qui passera de 5,5% à 7%, la compression prévue du volume des crédits accordés dans le cadre du PTZ +, lui aussi profondément modifié et la disparition des avantages fiscaux liés à la Loi Scellier, les prévisions pour 2012 sont bien plus sombres.

Immobilier, ce qui va changer en 2012

Marie — Fri, 23 Dec 2011 08:30:07 +0000

L’ensemble des mesures prises à l’automne 2011 par le gouvernement français dans le cadre du plan de rigueur va changer certaines règles immobilières pour 2012 : le Prêt à Taux zéro Plus (PTZ+) et la Loi Scellier ont notamment été particulièrement modifiés, et le taux de TVA des travaux effectués dans nos logements principaux va lui aussi changer…

Cela a en effet été confirmé, à partir du 1er janvier 2012 le PTZ + ne sera désormais plus destiné qu’aux logements neufs et sera accordé sous condition de ressources. Retrouvez tous les détails du PTZ + version 2012 en cliquant ici.

La loi Scellier qui permettait jusqu’ici aux investisseurs immobiliers de bénéficier d’un système de défiscalisation avantageux sera elle aussi profondément impactée en 2012 : la loi Scellier disparaitra dès la fin 2012.

Enfin, 3e grand changement pour 2012 : la TVA des travaux d’entretien ou de rénovation de nos logements principaux passera de 5,5 à 7%, et s’appliquera à tous les travaux réalisés en 2012.

Peut-on obtenir un prêt en cas de chômage ?

Marie — Mon, 19 Dec 2011 16:47:11 +0000

Sachant qu’il est très compliqué pour une personne sans emploi de présenter les garanties demandées par les banques, obtenir un prêt en cas de chômage s’avèrera difficile mais pas impossible.

Pour faire un rachat de crédit en étant au chômage, il vaut mieux compter sur la présence dans son foyer d’un conjoint avec une situation professionnelle stable : pour obtenir un prêt en cas de chômage c’est pareil, il vaut mieux vivre avec un conjoint en CDI et dont les revenus représentent une part importante de la base utilisée pour calculer le taux d’endettement.

En effet, pour une demande de prêt avec un emprunteur au chômage, la réponse des banques dépendra de la situation du conjoint, bien que les antécédents professionnels de l’emprunteur entrent aussi en ligne de compte : un emprunteur qui a toujours eu un emploi, avec un passé professionnel stable obtiendra plus facilement la faveur des banques d’un emprunteur qui a collectionné les petits emplois entrecoupés de périodes d’inactivité…

En bref, il est possible mais compliqué d’obtenir un prêt en cas de chômage, et cette complexité dépend bien entendu du prêt souhaité : pour un prêt à la consommation qui sera remboursé sur une courte période, il sera possible d’emprunter, en revanche vous risquez de vous heurter à un refus si vous demandez un prêt immobilier, sans apport et sans emploi…

Pour se prémunir contre tout risque de chômage en cours de remboursement d’un crédit, immobilier ou consommation, vous pouvez souscrire une assurance perte d’emploi… Les assurances chômage prennent en charge le remboursement de vos mensualités de prêt, sous conditions, si vous perdez votre emploi au cours du remboursement. Cliquez ici pour en savoir plus.

Y a-t-il un âge maximum pour un rachat de crédit ?

Marie — Wed, 14 Dec 2011 14:42:53 +0000

Dans le contexte économique actuel plutôt austère nous entendons parfois parler de seniors contraints de retourner travailler, preuve que les seniors ne sont pas épargnés par les difficultés financières, au contraire. Certains seniors peuvent donc être tentés de faire un rachat de crédit, pour transformer leurs différents prêts en un seul et même emprunt, et ainsi payer une mensualité moins élevée…

Cependant peut-on faire un rachat de crédit à tout âge ? Il est certain que les organismes de rachat de crédit étudient avec attention l’âge de l’emprunteur, son âge au début du rachat de prêt, et son âge prévu à la fin … donc peut-on faire un rachat de crédit à n’importe quel âge, et existe-t-il un âge maximum pour envisager un regroupement de crédits ?

Regrouper vos crédits en un seul prêt, simplifier votre trésorerie, baisser votre mensualité, dégager un pouvoir d’achat supplémentaire, financer un imprévu… les avantages du rachat de crédit sont multiples. A partir de quel âge limite un senior ne peut-il plus profiter de tous ces bénéfices ?

L’âge maximum pour effectuer un rachat de crédit se situe autour de 75 ans, mais ce chiffre dépend grandement de la durée du rachat de crédit souscrit. Les organismes de prêt vont en effet calculer votre âge au moment de la souscription, et votre âge prévu à la fin des remboursements. Effectivement, plus un emprunteur est âgé plus les organismes de prêt seront réticent à prêter, car avec l’âge viennent les risques sur le remboursement de l’emprunt…

Autre paramètre : la propriété immobilière. Un senior propriétaire aura moins de difficulté à obtenir un rachat de crédit qu’un senior locataire, même s’ils ont le même âge. Car pour le senior propriétaire, le bien immobilier pourra servir de caution…Mais si vous êtes âgé et propriétaire, et que vous souhaitez emprunter ou obtenir une rente, vous pouvez vous tourner vers le prêt viager hypothécaire.

En résumé, aucun cas n’est identique, il existe pour chaque emprunteur plusieurs données qui seront prises en compte par les organismes de rachat de crédit pour décider si oui ou non, selon votre âge, vous pouvez faire un rachat de crédit.

Le rachat de crédit est une opération qui peut s’avérer avantageuse économiquement, cependant elle n’est pas à prendre à la légère, et peut comporter quelques risques dont Quel Crédit Choisir vous informe dans cet article.

L’avenir du PTZ + suite au plan de rigueur : logements neufs et/ou anciens ?

Marie — Tue, 22 Nov 2011 09:05:06 +0000

L’avenir du PTZ+, ce Prêt à Taux Zéro Plus destiné aux primo-accédants souhaitant acheter leur première résidence principale, est suspendu depuis plusieurs semaines au plan de rigueur proposé par le gouvernement français.

Le PTZ + a en effet été remis en cause plusieurs fois : il avait initialement été annoncé que le PTZ+ ne s’appliquerait plus qu’aux logements neufs, et non aux logements anciens et neufs comme lors de sa mise en place en janvier 2011, puis le PTZ+ dans l’ancien avait semblé être sauvé, et réservé aux logements anciens rénovés…

Qu’en est-il aujourd’hui, au 22 novembre 2011 ? Que va devenir le PTZ + ? Le PTZ + sera-t-il réservé aux logements neufs, ou applicable également aux logements anciens ?

Il avait été dit mi-novembre 2011 qu’un amendement pourrait être voté pour sauver le PTZ+ dans l’ancien, et ainsi permettre aux primo-accédants voulant acheter un logement ancien de bénéficier de ce prêt à taux zéro sous réserve de réaliser des travaux de rénovation thermique. L’objectif affiché était alors d’encourager les travaux de rénovation dans les logements anciens dans une période où la construction de logements neufs prend le pas sur la rénovation du parc immobilier ancien.

Nouveau rebondissement concernant l’avenir du PTZ + : le Prêt à Taux Zéro Plus ne concernera finalement plus du tout les logements anciens, qu’ils soient rénovés ou pas, car la suppression complète du PTZ+ dans l’ancien a été adoptée par les députés de l’Assemblée Nationale. Ainsi, le plan de rigueur 2011 du gouvernement français va profondément modifier le fonctionnement du PTZ+ qui ne sera plus désormais proposé qu’aux acheteurs de logements neufs.

Autres changements dans l’application du PTZ + :

- Il sera possible de bénéficier du PTZ+ sur tout le territoire français, et non simplement dans les zones où la situation immobilière est la plus tendue comme c’était le cas jusqu’ici.

- Le PTZ+ sera désormais attribué sous condition de ressources. Les détails des plafonds de revenus ne sont pas encore connus, mais devraient s’approcher des conditions de revenus appliquées pour d’autres dispositifs d’aide immobilière.

Avec ces nouvelles mesures appliquées au PTZ+, le gouvernement réaliser des économies, d’autant plus importantes que jusqu’ici plus de 3 prêts à taux zéro plus sur 4 étaient accordés pour des logements anciens…

Plan de rigueur 2011, PTZ + et loi Scellier : ce qui devrait changer

Marie — Thu, 17 Nov 2011 13:53:55 +0000

Avec le plan de rigueur annoncé début novembre 2011 par le Premier Ministre François Fillon, plusieurs dispositifs de soutien à l’activité immobilière vont être modifiés, voire supprimés. La loi de défiscalisation Scellier, notamment, et le PTZ+ entré en vigueur début janvier 2011, vont être touchés par le plan de rigueur.

Face au montant de la dette, le gouvernement français cherche à réaliser des économies, et si le plan de rigueur n’a pour le moment, au 17 novembre 2011, pas été voté, il est d’ores et déjà avéré que le dispositif Scellier et le Plan à Taux Zéro Plus seront impactés. Qu’est ce qui va changer ?

Les impacts prévus du plan de rigueur sur la loi Scellier

La loi Scellier, qui permet aux investisseurs immobiliers de défiscaliser, et qui a représenté plus de la moitié des ventes dans le neuf en 2010, sera purement et simplement supprimée fin 2012. Un projet de réduction du gain fiscal actuellement accordé aux investisseurs avait déjà été évoqué en août 2011.

Cela serait alors la première fois depuis 1996, année de la loi Périssol, que le secteur immobilier ne serait pas soutenu par un dispositif visant à doper les ventes immobilières.

Les conséquences sur le PTZ +

Le PTZ + est un prêt à taux zéro destiné aux particuliers qui achètent leur première résidence principale, dont le montant est calculé notamment en fonction du type de logement, des performances énergétiques et de l’emplacement géographique et du logement concerné. Le PTZ+ concernait auparavant les logements neufs et anciens. Demain, avec la mesure proposée dans le cadre du plan de rigueur, le PTZ+ ne s’appliquera plus qu’aux logements neufs. Il est aussi prévu de diminuer le budget alloué au PTZ +.